Проблема бедности: непосильные кредиты для граждан

Кредиты стали причиной бедности, к такому выводу пришел Дмитрий Янин.

В России все более остро обозначается проблема бедности. Чаще всего граждане сами ухудшают свое финансовое состояние, когда берут непосильные для себя кредиты. Как избежать этого и почему проблема бедности не меняется в нашей стране, корреспонденты решили узнать у Дмитрия Янина.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей отмечает, что несмотря на все существующие государственные программы ситуация с бедностью практически не изменилась. Проблемы, которые были обозначены еще в 2008 году остались на прежнем уровне. По мнению специалиста изменить ситуацию поможет только отмена НДФЛ для тех граждан, у которых доход получается меньше прожиточного минимума. На необходимость такой меры указывает тот факт, что в России проживают миллионы людей, которые не могут позволить себе купить самые необходимые товары.

К большому сожалению такой способ поддержки как государственная помощь не получили распространения в России. В Америке к примеру такой программой пользуется 44 миллиона человек, чаще всего среди них встречаются бедные семьи с детьми. Для граждан США 125$ на человека является хорошим подспорьем при покупке продовольственных товаров. В России бедные люди становятся просто отсечены от полноценной жизни, обычно они не могут самостоятельно улучшить свое положение.

По мнению Дмитрия Янина каких-либо серьезных мер по борьбе с нищетой власти не предпринимают. Согласно официальным данным в нашей стране 22 млн признаны бедными. Хуже всего то, что неимущие граждане зачастую только усугубляют свое положение. Один из факторов, который негативно сказывается на этом — кредитная кабала. Люди, которые имеют низкие доходы верят рекламе о легких и выгодных займах.
Из-за сложной жизненной ситуации люди берут на себя неподъемную кредитную нагрузку. Именно поэтому население раз за разом наступает на одни и те же финансовые грабли.

Допустимый уровень кредитной нагрузки — что это?

Во время ответа на этот вопрос специалист отметил, что его вычисляют основываясь на доходах. Сейчас допустимый уровень составляет 30% от прибыли. То есть, если человек за свою работу в месяц получает 15 тысяч рублей, то выплаты по кредиту больше 5 тысяч рублей для него будут просто непосильными. Такой расчет является очень грубым, но он ярко демонстрирует тот факт, что после оплаты кредита у человека еще должно быть достаточно денег для проживания в течение месяца.

Полагаясь на предложенный пример журналисты спросили, сможет ли человек взять кредит при такой зарплате, поскольку таких денег не каждому хватит даже на еду. На это Дмитрий Янин сказал, что в Москве или Санкт-Петербурге таких денег конечно не хватит для проживания, однако есть масса регионов, где люди живут на такую зарплату. Обычно прожиточный минимум хотя бы в 2 раза превышает установленный государством уровень. Если ориентироваться на Москву, то здесь он составляет около 12 тысяч рублей, соответственно в реальности людям для нормальной жизни нужно хотя бы 25 тысяч рублей.

В каждом регионе России есть бедные люди, которые каждый месяц получают 20 тысяч рублей. Большинство кредитных организаций даст займ кандидату, хотя в таком случае человеку просто не на что будет жить. К сожалению, подобные случаи не регулируются законодательством. Согласно законам ставка по кредиту не может превышать 795%, такой уровень установили для того, чтобы риски ростовщиков были покрыты.

Люди, которые не могут прожить на заработанные средства часто берут займ до зарплаты, но такое решение является очень опасным.
В микрофинансовых организациях подобные кредиты выдают с расчетом того, что люди не смогут вовремя погасить его. Поэтому уже после первого просроченного платежа кроме своей огромной ставки кредитная организация накладывает еще и штрафные санкции. Именно в такой ситуации люди начинают загонять себя в долги.

Вначале кажется, что ссуда под 800% вряд ли может заинтересовать кого-то, но бедные люди зачастую являются еще и безграмотными в финансовом плане. Подробно об условиях кредита им никто не говорит, зато в красках расписывают то, что деньги решат все их проблемы.

Почему кредиты выдают бедным людям?

Перед тем как выдать ссуду банки обычно проверяют кандидатов на платежеспособность, но ростовщикам финансовая дисциплина заемщика вовсе не нужна. В МФО все происходит наоборот, поскольку такие фирмы гарантируют займы всем без каких-либо проверок. Дмитрий Янин отмечает, что вовремя погасить кредит сможет только небольшая часть заемщиков. Остальным будут начислены огромные штрафы. Скорее всего после ежедневных звонков ростовщиков люди возьмут другой кредит, чтобы погасить существующую задолженность.

Для получения второй ссуды человек уже должен будет указать данные близких родственников. При повторной просрочке кредита коллекторы начнут давить на близких родственников. В результате всего этого кредиты под высокими процентами оплачивают мамы или бабушки со своих пенсий. Чтобы помочь своему родственнику, люди ограничивают себя во всем, а иногда даже живут впроголодь.

Кто такие ростовщики?

Дмитрий говорит, что так называют микрофинансовые организации, которые выдают небольшие займы под очень высокие проценты. Самую большую ошибку Центральный банк совершил, когда легализовал такие фирмы и позволил им осуществлять свою деятельность. По мнению специалиста подобное решение можно сравнить с разрешением продавать грязную воду или некачественные продукты, но при этом ответственность за проверку товара взвалить на покупателей.

В области продуктов питания люди добились принятия законов, которые не позволят бизнесменам работать по подобной схеме. Однако, на финансовом рынке такие отношения по какой-то причине считаются нормальными и «некачественные» продукты людям все еще пытаются навязать.

Во время диалога Дмитрий отметил, что во всех западных странах где хорошо развита экономика подобные кредиты уже давно запрещены. Очень жесткие ограничения по процентной ставке действуют в Германии.
Вообще, маленькие займы до заработной платы пришли в нашу страну из Великобритании, но там подобные организации не могут брать больше 0,8% в день. Также власти этой страны запрещают получать с должника больше 100% от полученной суммы и это учитывая все неустойки и штрафы. Даже при том условии, что кредит был просрочен и человек не занимался его погашением несколько месяцев, фирма не может взять больше 100% от долга. Такие ограничения Великобритания установила в 2014 году, после этого закрылись сразу 30% компаний, остальные фирмы начали проверять своих клиентов перед выдачей кредита.

В России займы до зарплаты ограничиваются 30 тысячами рублей и сроком в месяц, а также ставкой в 795% годовых. По мнению Дмитрия Янина Центральный банк не осуществляет ценовое регулирование таким образом. Именно поэтому человек может взять в долг 20 тысяч рублей, а отдавать уже 80 тысяч. В добавок ко всему этому кредиторы начисляют проценты и разного рода неустойки.

Проблема в такой ситуации стоит не только этическая. По мнению специалиста в скором времени из-за этого всего может появиться настоящая социалистическая беда. Случаи, когда отчаявшиеся заемщики идут на преступления уже давно перестали быть редкостью.

Этому способствуют еще и действия коллекторов, поскольку для достижения своей цели они используют самые разные методы. Одним из самых вопиющих случаев стал инцидент в Ульяновске. Там коллектор кинул в окно должника коктейль Молотова. В результате этого в доме возник пожар и ребенок получил сильные ожоги. Даже на этот случай власти отреагировали лишь частично. Данная ситуация способствовала принятию закона о коллекторской деятельности, но попытки избавить финансовый рынок от таких кредитных продуктов предприняты не были.

А как же банкротство?

Дмитрий Янин отмечает, что на данный момент процедура банкротства является очень сложной и достаточно дорогой. Для этого кандидату придется собрать большое количество документов, найти для себя финансового управляющего, оплатить его услуги и пошлину. В Москве для проведения этой процедуры понадобится как минимум 70 тысяч рублей.

Согласно статистике, в 2016 году подавляющее количество человек, которые могли быть признаны банкротами не стали обращаться в суд. Не все люди даже знают о такой возможности.
В связи с этим, несмотря на принятые законы институт банкротства не функционирует в полной мере. Должники с большим количеством кредитов просто не могут найти деньги для такой процедуры. Сейчас специалистами разрабатывается план по упрощению этой процедуры с целью ее популяризации.

Как не попасть в эту ловушку?

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителя уверяет, что избежать подобной ситуации люди могут только отказавшись от услуг МФО. Необходимо сформулировать для себя четкие правила по поводу обращений в подобные фирмы. Для получения безопасного банковского кредита понадобится небольшая «финансовая подушка», которая будет равна хотя бы 3 зарплатам. Конечно, такая рекомендация является парадоксальной, ведь в таком случае гражданину просто не понадобится кредит.

Однако, для того чтобы обезопасить себя, нужно принимать во внимание, что за месяц с человеком может случиться все что угодно, начиная от болезни и заканчивая увольнением. Выплачивать по кредиту нужно каждый месяц, а вот поиск новой работы может занять и больше, поэтому в запасе всегда рекомендуется держать сумму, которая сможет покрыть основные расходы.

По мнению Дмитрия Янина, гражданам не следует брать кредитов и эта рекомендация относится не только к МФО, но и банкам. Защитных механизмов для неплатежеспособных граждан в нашей стране пока что нет, поэтому рассчитывать в данной ситуации можно будет только на себя.